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El cobro de cheques es un término que se describe al devolver un cheque a una institución financiera a cambio de efectivo. Se diferencia del depósito porque el dinero se entrega directamente al cliente y no se agrega al saldo de la cuenta. También puede suceder cuando el monto se divide y el cliente coloca una parte en una cuenta y toma el resto en efectivo. Esta operación representa un riesgo para los bancos ya que estarán entregando el dinero de manera inmediata a los clientes, aumentando las posibilidades de que la institución no pueda recibir los fondos del cheque y se produzca la pérdida del monto entregado. Debido a este riesgo, los bancos suelen tener ciertas reglas dictadas por FEBRABAN - Federación Brasileña de Bancos - para realizar esta operación.
Conociendo al cliente
Los bancos deben asegurarse de la identidad del librador antes de cobrar cheques, si hay un problema y es necesario comunicarse con el cliente emisor. Por ello, las reglas se estipulan a favor del beneficiario. Algunos bancos requieren que la persona sea un cliente bancario para cobrar el cheque y otros cobrarán los cheques emitidos por sus clientes a favor de no clientes, pero pueden cobrar una tarifa por este servicio. Muchos bancos cobran cheques del gobierno, como pagos de beneficios sociales, así como cheques de devolución de impuestos, pero nuevamente, puede haber una tarifa por este servicio. Incluso para los clientes, los bancos suelen exigir una forma de identificación oficial con fotografía para cobrar un cheque, como una licencia de conducir, una tarjeta de identidad o un pasaporte. Si la verificación se realiza para una empresa, en lugar de un individuo, los bancos pueden requerir prueba de que la persona que presenta el cheque es el representante autorizado de la empresa.
Disponibilidad de fondos
Al cobrar un cheque emitido desde una cuenta corriente en su banco, las instituciones financieras verifican que la cuenta tenga fondos suficientes para cubrir el cheque. También verifican que no haya restricciones para pagar ese cheque en particular y que la situación de la cuenta sea normal y que se permitan los débitos. Si el cheque es de otra institución financiera, un representante del banco puede intentar comunicarse con la institución emisora por teléfono para ver si hay fondos disponibles para cobrar el cheque. Los bancos a menudo tienen políticas de igualación de fondos para sus clientes, que requieren que la persona que cobra el cheque tenga un saldo igual o mayor que el valor nominal que se muestra en el cheque, para que pueda recibir el dinero de la transacción de inmediato.
Consultar información
Antes de cobrar un cheque, el representante del banco debe verificar que no existan irregularidades o problemas con la forma en que fue emitido. Verifican que el valor en palabras es el mismo que el valor numérico expresado en el documento. Además, verifican la firma del emisor y que el cheque no haya sido alterado de ninguna forma, lo que puede indicar fraude. Los representantes bancarios también deben examinar la fecha de emisión del cheque, aunque la legislación considera que el cheque es una orden de pago en efectivo, lo que significa que incluso si el cheque es para pago futuro, si hay fondos y no hay problemas, el cheque se abonará en la fecha de presentación. También está la cuestión de la fecha de caducidad desde su emisión, que debe ser verificada de acuerdo con la legislación vigente.
Aprobación
Hay una variedad de formas en que la persona que presenta el cheque puede endosar el reverso del cheque y los bancos se niegan a pagar cheques con un endoso inadecuado. Si el cheque contiene un endoso restrictivo, como "solo depósito", el cheque no se puede cobrar ni dividir para hacer un depósito. Algunas personas pueden colocar un endoso condicional en un cheque, como "Emitido a Fulano de Tal después de terminar el trabajo de jardinería". Como el banco no tiene forma de verificar que se cumpla la condición, este tipo de endoso no se puede utilizar para descontar efectivo. Por lo general, los bancos solo aceptan cheques que tienen un endoso en blanco y el beneficiario firma su nombre frente al cajero. Si el cheque se emite a dos personas separadas por la palabra "o", como "Paga fulano de tal o Sicrano de Tal, o tu pedido", el banco aceptará el cheque con la firma de una u otra persona. . Cuando contiene la palabra "e", ambas partes deben firmar el reverso del cheque. Algunos bancos también pueden requerir que ambas partes estén presentes y presenten una identificación para cobrar el cheque.
Cruce
A veces, los bancos pueden exigir que se cruce el cheque, lo que significa que solo se pueden depositar y no se pueden cobrar en el cajero. Después de que se deposita el cheque, el banco restringirá el acceso a los fondos durante varios días, según lo determine la ley federal. Los cheques se pueden cruzar según el monto, el hecho de que la cuenta haya tenido sobregiros repetidamente o si el banco está experimentando una interrupción en sus sistemas de información por una situación de emergencia. Además, la travesía se puede realizar sobre cheques presentados contra cuentas de nuevos clientes, que llevan menos de 30 días abiertas.
